Czy kredyt zabezpieczony hipoteką można objąć restrukturyzacją gospodarstwa rolnego?

Co do zasady kredyt hipoteczny może być objęty restrukturyzacją, a sama hipoteka tego nie wyklucza, choć bank nadal zachowuje zabezpieczenie i ma szczególną pozycję w postępowaniu. Chodzi o restrukturyzację sądową czy zmianę warunków spłaty bezpośrednio z bankiem?

Tak, samo zabezpieczenie kredytu hipoteką nie wyklucza go z restrukturyzacji. W części pokrytej wartością ziemi i budynków wierzytelność banku co do zasady wymaga jego zgody na objęcie układem, chyba że propozycje przewidują pełną spłatę albo zaspokojenie nie gorsze niż z hipoteki. Pozostała, niezabezpieczona część długu może być objęta układem na zwykłych zasadach. Przy zapowiedzi wypowiedzenia umowy liczy się czas, bo po jego dokonaniu cała kwota może stać się wymagalna.

Tak, sam fakt zabezpieczenia kredytu hipoteką nie wyklucza objęcia go restrukturyzacją. W postępowaniu układowym wierzytelność banku w części pokrytej wartością ziemi i budynków co do zasady wymaga zgody banku. Zgoda nie jest jednak konieczna, jeśli propozycje układowe zapewniają pełną spłatę wraz z należnościami ubocznymi albo dają bankowi co najmniej tyle, ile uzyskałby z przedmiotu zabezpieczenia. Układ może przewidywać między innymi wydłużenie okresu spłaty, karencję lub zmianę harmonogramu rat. Hipoteka zazwyczaj pozostaje, lecz zabezpiecza zadłużenie na warunkach wynikających z zatwierdzonego układu. Trzeba też odróżnić sądowe postępowanie restrukturyzacyjne od pomocy dla zadłużonych gospodarstw rolnych, bo obowiązują w nich inne warunki. Przy zapowiedzi wypowiedzenia umowy duże znaczenie ma termin wszczęcia postępowania i objęcia gospodarstwa ochroną przed egzekucją. Czy bank już doręczył formalne wypowiedzenie, czy na razie tylko wezwanie do uregulowania zaległości?

Tak, samo zabezpieczenie kredytu hipoteką nie wyklucza objęcia go restrukturyzacją, jeśli zadłużenie powstało w związku z prowadzeniem gospodarstwa. Trzeba jednak uwzględnić szczególne zasady dotyczące wierzytelności zabezpieczonych — w zależności od trybu może być potrzebna zgoda banku albo propozycja zapewniająca mu odpowiedni poziom spłaty. Hipoteka co do zasady nadal pozostaje zabezpieczeniem, natomiast układ może zmienić terminy spłat, wysokość rat czy sposób naliczania odsetek. Przy zapowiedzi wypowiedzenia umowy liczy się szybkie rozpoczęcie rozmów lub postępowania, zanim bank przejdzie do egzekucji.

Tak, hipoteka sama w sobie nie wyklucza objęcia kredytu restrukturyzacją, ale sposób ujęcia wierzytelności banku w układzie zależy m.in. od wartości zabezpieczenia i proponowanych warunków spłaty. Kluczowe jest też, czy bank zdążył już skutecznie wypowiedzieć umowę.

Sama hipoteka nie wyklucza objęcia kredytu restrukturyzacją, jeśli zadłużenie powstało w związku z prowadzeniem gospodarstwa rolnego. Trzeba jednak rozróżnić pomoc dla zadłużonych gospodarstw od postępowania układowego prowadzonego na podstawie Prawa restrukturyzacyjnego. W tym drugim przypadku wierzytelność zabezpieczona hipoteką ma szczególny status, a możliwość objęcia jej układem zależy między innymi od treści propozycji dla banku i wartości zabezpieczenia. Przy programach z kredytem restrukturyzacyjnym albo pożyczką środki mogą posłużyć do spłaty dotychczasowego kredytu inwestycyjnego, lecz gospodarstwo musi spełniać warunki programu i przedstawić realny plan naprawczy. Istniejąca hipoteka może też utrudnić ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia, zwłaszcza gdy wymagany jest wpis z pierwszeństwem. Jeśli bank dopiero zapowiada wypowiedzenie, dobrze od razu ustalić z nim możliwość odroczenia rat lub zawarcia porozumienia na czas rozpatrywania wniosku. Po wypowiedzeniu umowy sytuacja staje się trudniejsza, ale sam dług nadal nie przestaje być możliwy do restrukturyzacji. Czy bank wysłał już formalne wezwanie do zapłaty z terminem na złożenie wniosku o restrukturyzację zadłużenia?

Czy bank tylko zapowiada wypowiedzenie, czy dostałeś już oficjalne pismo z konkretnym terminem? Istotne może być też, czy są inne zaległości oraz czy gospodarstwo nadal ma realną możliwość spłaty po zmianie harmonogramu. Na jakim etapie są obecnie rozmowy z bankiem?